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近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會”)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院在京聯(lián)合召開《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》(以下簡稱“報(bào)告”)發(fā)布會，并圍繞我國護(hù)理保障體系發(fā)展痛點(diǎn)、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展路徑、“保險(xiǎn)+服務(wù)”融合模式等話題進(jìn)行深入研討。

報(bào)告提出，在我國長期護(hù)理服務(wù)保障面臨巨大缺口的背景下，應(yīng)進(jìn)一步明確商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)市場定位，加快探索混合型保障產(chǎn)品，利用科技手段和互聯(lián)網(wǎng)渠道推動保障產(chǎn)品與護(hù)理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

長護(hù)服務(wù)保障缺口巨大

失能老人的長期護(hù)理需求和可得資金保障之間的差距持續(xù)上升，是長期護(hù)理服務(wù)保障的關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一。失能老人的護(hù)理需求具有長期性特征，同時(shí)，健康人群面臨的失能風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長持續(xù)上升，由此產(chǎn)生的護(hù)理需求持續(xù)增加。

作為保險(xiǎn)行業(yè)在量化研究我國長期護(hù)理服務(wù)保障規(guī)模方面的首次嘗試，報(bào)告聚焦我國城鎮(zhèn)60歲及以上老年人的長期護(hù)理服務(wù)需求，開展三方面研究：一是系統(tǒng)梳理我國長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)以及護(hù)理服務(wù)行業(yè)發(fā)展情況及其面臨的主要挑戰(zhàn)，比較并總結(jié)長護(hù)險(xiǎn)體系建設(shè)的國際經(jīng)驗(yàn);二是定量評估我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障程度及其發(fā)展趨勢;三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境、保障能力建設(shè)等方面，為推動建立多層次護(hù)理服務(wù)保障體系提出意見建議。

報(bào)告指出，2021年，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口約為9217億元 ，相當(dāng)于長期護(hù)理服務(wù)保障需求的65%。從資金結(jié)構(gòu)看，家庭支出是目前失能老人護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%;社保長護(hù)險(xiǎn)占比僅約3%。

報(bào)告預(yù)測，隨著我國人口結(jié)構(gòu)的趨勢性變化和居民生活水平的提升，長期護(hù)理服務(wù)需求將在2030年達(dá)到3.1萬億元，2040年達(dá)到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。在基準(zhǔn)假設(shè)下，社保長護(hù)險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展將緩慢提升護(hù)理服務(wù)保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護(hù)理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達(dá)到1.9萬億元和3.8萬億元。

明確商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)市場定位

國際經(jīng)驗(yàn)表明，社會性護(hù)理保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展是提升整體保障水平的發(fā)展方向。未來，為應(yīng)對我國人口老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)，為緩解社保基金支出壓力，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)可在加強(qiáng)老年人失能風(fēng)險(xiǎn)保障、提升服務(wù)水平、滿足人民群眾多層次多元化服務(wù)需求等方面發(fā)揮更重要的作用，并迎來更大的發(fā)展機(jī)遇。

在宏觀制度方面，報(bào)告建議政府明確建立多層次護(hù)理保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在提供補(bǔ)充保障、滿足多元化需求、促進(jìn)護(hù)理服務(wù)資源合理配置等方面的定位。在監(jiān)管環(huán)境方面，報(bào)告建議行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步健全和完善保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施及制度環(huán)境建設(shè)，為長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、設(shè)計(jì)責(zé)任等工作奠定基礎(chǔ)。此外，應(yīng)出臺財(cái)稅優(yōu)惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵(lì)性政策。

在能力建設(shè)方面，報(bào)告建議保險(xiǎn)業(yè)加快探索適合我國國情的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括混合型保障產(chǎn)品、與健康醫(yī)療和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的結(jié)合、保費(fèi)支付方式創(chuàng)新等。建議護(hù)理服務(wù)行業(yè)積極擴(kuò)容，不斷提升服務(wù)能力和運(yùn)營效率，為失能老人居家護(hù)理需求提供必要補(bǔ)充。

在提質(zhì)增效方面，報(bào)告建議各利益相關(guān)方持續(xù)加強(qiáng)對老年群體保障需求、資金供給結(jié)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)、國際經(jīng)驗(yàn)等方面的研究，以及對試點(diǎn)項(xiàng)目或創(chuàng)新方案實(shí)際保障能力的有效性分析，不斷改進(jìn)和完善護(hù)理保險(xiǎn)供給方式。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會黨委書記、會長于華表示，近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)能力建設(shè)、護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面已取得長足進(jìn)步，但也面臨一些需要解決的問題。未來，保險(xiǎn)業(yè)要積極應(yīng)對人口老齡化趨勢，從解決供需矛盾入手，打好數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)體系基礎(chǔ)，找準(zhǔn)定位，系統(tǒng)推進(jìn)，加強(qiáng)與醫(yī)療、護(hù)理及健康服務(wù)行業(yè)的合作，持續(xù)推動我國老年保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。(房文彬)

關(guān)鍵詞： 混合型保障產(chǎn)品 護(hù)理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè) 瑞再研究院 商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)市場